Novinky a komentáře

Velice často se setkáváme s klienty, kteří si přímo v pojišťovně nebo s jejich pojišťovákem sjednali pojistnou smlouvu pro své děti a velice často jsou tyto smlouvy nesmyslně nastavené, příliš drahé a pro klienty zkrátka nevýhodné. Proč si to myslíme a jak by to podle nás mělo být správně se pokusíme popsat v následujících řádcích.

Jednoduše a srozumitelně se pokusíme předat naše názory a argumenty, jak k této problematice přistupovat. Předáme Vám informace, které Vám v pojišťovně neřeknou nebo záměrně zatají. V závěru budeme na konkrétních příkladech demonstrovat plusy a mínusy našeho přístupu tak, aby si každý rodič mohl vyhodnotit, jaký postup je pro něj výhodnější. Na příkladech z praxe Vám ukážeme, že rozdíl v pojistném plnění může být 35 tis. ale klidně i 6,2 mil Kč.

1. Potřeba pojištění

Naprosto klíčová otázka při sjednávání jakéhokoliv pojištění je, jestli dané pojištění vůbec potřebujeme. Dle našeho názoru by mělo pojištění sloužit pro pokrytí rizik, na která se člověk nedokáže sám připravit. Pojištění by mělo pomoci v situacích, kdy jde opravdu do tuhého a kdy je ohrožena finanční situace a životní standard domácnosti. Pojištění by mělo pomoci eliminovat propad v příjmech domácnosti nebo vyrovnat zvýšené výdaje související s pojistnou událostí.

Naopak by pojištění nemělo sloužit k obohacení a k vylepšení životního standardu v případě pojistné události. Když si zlomíme nohu a budeme mít díky pojištění celkový příjem 2x vyšší, než kdybychom chodili do práce, je příkladem drahého řešení. Proč? Každá pojistka totiž něco stojí a než si platit vysokou pojistku, je lepší část peněz někde spořit.

A jak to bude u pojištění dětí? Děti samy o sobě nemají žádné příjmy, ale jejich nemoc či úraz může ovlivnit finanční situaci v domácnosti. Z tohoto pohledu by tedy pojištění dávalo smysl. Jenže částky za pojištění platí rodiče. V první řadě by tedy měli mít rodiče vyřešenou svoji finanční a majetkovou situaci, aby byli schopni pojištění dětem vůbec platit. S tím souvisí potřeba primárně ochránit příjmy rodičů. Pokud budou mít rodiče zajištěný stabilní příjem, budou schopni postarat se o své děti v jakékoliv situaci a mohou také platit pojistné (cena za pojištění).

K pojištění dětí z pohledu potřeby můžeme přistupovat následovně:

a)    Potřebujeme ochránit propad příjmu rodiče, který se bude starat o nemocné dítě. Rodič nebude moci chodit do práce, bude na ošetřovném a bude mít nižší příjem, který již nebude stačit na úhradu všech nutných výdajů a bude ohrožena finanční stabilita domácího rozpočtu. V horším případě bude muset rodič opustit práci.

b)    Potřebujeme zajistit prostředky na náklady spojené s léčbou dítěte. Může se jednat o drahé léky, které neproplácí zdravotní pojišťovna, nejrůznější zdravotnické pomůcky, protetické pomůcky, speciální dieta, úpravy bydlení, cestovní náklady, pořízení nového auta atp.

Nesprávné použití pojištění dětí je takové, které vede k navyšování příjmů domácnosti a ke zvyšování životního standardu. Vydělávat na tom, že se dítě poraní nebo onemocní, nám zkrátka nepřipadá správné.

2. Jak se orientovat v pojištění dětí

Děti lze pojistit mnoha způsoby, ale ne všechny dávají z našeho pohledu smysl a ne na všechno je nutné děti pojišťovat. Pokud jsme se tedy rozhodli děti pojistit a chceme, aby pojištění fungovalo dle principů uvedených výše, měli bychom k pojištění přistupovat podle důležitosti významu jednotlivých rizik.

3. Rizika, bez kterých se žádné správně nastavené pojištění neobejde:

Trvalé následky úrazu – na rozdíl od dospělých je u dětí riziko úrazu zastoupeno výrazně více a dává tedy smysl dítě pro případ tohoto rizika pojistit. U tohoto rizika se v pojistné smlouvě sjednává základní pojistná částka, která je potom navyšována (progrese). V praxi to znamená, že čím více se jedná o vážnější úraz s vážnějšími trvalými následky, tím se vypočítává pojistné plnění z vyššího základu. Maximální plnění potom může být třeba 10násobek základní pojistné částky. Základní minimální pojistná částka by měla být alespoň 1 mil. Kč. Je potřeba si uvědomit, že děti mají celý život před sebou a výrazné zdravotní omezení může trvat po zbytek jejich života (desítky let), proto je nutné, aby pojistná částka byla odpovídající.

Vážné onemocnění – diagnóza vážné nemoci (rakovina, selhání důležitých životních orgánů atp.) je něco, co nechceme slyšet, a hlavně si nepřejeme, aby něco takového potkalo naše děti. Pokud už taková událost nastane, může pojistné plnění pomoci zvládnout náklady spojené s léčbou, propad příjmů u rodičů atp. Pojišťovny pro toto riziko uvádějí většinou seznam diagnóz, na které se pojištění vztahuje. Rozsah pojištění bychom tedy měli volit vždy co nejširší. Pojistnou částku přiměřenou našim možnostem, minimálně na úrovni jednoho násobku ročního příjmu rodiče. Ideálně výrazně více.

Trvalá invalidita – děti se sice nemohou stát formálně invalidními, ale mohou díky svému handicapu získat závislost na jiné osobě. A stejně jako u dospělých platí, že příčinou změny zdravotního stavu nemusí být pouze úraz, ale může to být také nemoc. Opět se jedná o riziko, které je časově neohraničené a má tedy výrazný finanční dopad na domácnost. Rodič v takovém případě musí mnohdy opustit svoji práci a stará se o dítě.

4. Rizika sloužící jako doplněk pojištění:

Ošetřovné – pojištění tohoto rizika je důležité tam, kde nejsou žádné finanční rezervy a kde není možnost zajistit pro děti hlídání a kde i sebemenší propad příjmu může ohrozit finanční stabilitu domácnosti. Pojistná částka se sjednává ve výši denní dávky. Pojistnou částku nastavujeme podle toho, jaký propad příjmu potřebujeme nahradit. Většinou lze sjednat pojistnou částku ve výši 100 – 500 Kč/den. U tohoto pojištění musíme počítat se spoluúčastí v podobě čekací doby. V praxi to bude třeba znamenat, že pojištění začne fungovat až od 29. dne. Není to tedy pojištění pro případ běžného nachlazení, ale pro případ již vážnějších zdravotních komplikací.

Rozhovor s Lukášem Urbánkem, který se svými klienty spolupracuje již od roku 1999. Jedním z 33 poradců v ČR, kteří získali nejvyšší mezinárodní certifikát EFP pro oblast finančního plánování. O tom, jak se stal poradcem, jakou službu poskytuje svým klientům a proč vyhledávají jeho služby pracovníci bank, se můžete dočíst zde.

Denní odškodné pro případ úrazu – podobně jako u ošetřovného se jedná o denní dávku, za léčení úrazu. Seznam úrazů a maximální počet dnů pro nárok na pojistné plnění bývá vymezen v pojistných podmínkách. Jedná se velmi často o pojištění u dětí. Úrazy se dětem zkrátka stávají a pro rodiče je to způsob, jak z pojistky „vytáhnout“ nějaké peníze. Všechno má ale své meze a v případě častých úrazů a častého pojistného plnění je běžnou praxí, že pojišťovna toto připojištění vypoví. Když se rozhodneme využít takového pojištění, vždy zvolíme co nejširší rozsah pojistné ochrany. U pojištění denního odškodného je nutné počítat s čekací lhůtou. Pojišťovna bude sice vyplácet pojistné plnění od 1. dne, ale pouze u úrazů, jejichž léčení trvá zpravidla alespoň 7 dní. Pojistná částka by měla ideálně odpovídat propadu příjmu rodiče, který se bude o dítě v případě úrazu starat.

Pojištění pro případ smrti – úmrtí dítěte z pohledu finančního dopadu na domácí rozpočet není nutné ošetřovat pojištěním. Jediné náklady mohou být spojené s pohřbem. Toto pojištění je nicméně nedílnou součástí pojištění dětí. Pojistnou částku doporučujeme zvolit základní, tj. cca 20 000 Kč.

5. Rizika, která pojišťovat nemusíme:

Hospitalizace – jedná se o představitelnou událost, ale z pohledu pojištění o naprostou zbytečnost, protože vícenáklady s touto událostí již pokryje pojištění z ošetřovného nebo denních dávek za léčení úrazu. Hospitalizace je pouze podmnožinou těchto rizik. Její sjednání společně s výše popsanými riziky tedy již nedává smysl a celé pojištění akorát prodražuje. Samostatné sjednání tohoto rizika je zase bezvýznamné z pohledu pravděpodobnosti. Ne každá zlomená ruka si zkrátka vyžádá hospitalizaci.

Hospitalizace následkem úrazu – další ještě více nesmyslné připojištění, které vytahuje peníze z kapsy. Jedná se o podmnožinu rizika hospitalizace. Bohužel se setkáváme s tím, že obě rizika jsou sjednána v pojistné smlouvě současně. To znamená, že v takovém případě si někdo platí za riziko hospitalizace úrazu 2x.

Jakékoliv pojištění spojené s autonehodou – mediálně velmi atraktivní rizika, ale statisticky naprosto bezvýznamné. Pojišťovny toto riziko velice často zneužívají ve svém marketingu. Nenechte se tedy napálit! Pokud někdo tímto pojištěním argumentuje, pravděpodobně vám nechce pomoci a rychle od takových rádoby odborníků utečte pryč.

Sázka na jednu kartu – některé z pojišťoven nabízí například pojištění pro případ jedné vážné nemoci atp. Opět se jedná pouze o marketing, který nemá s pojištěním nic společného.

6. Jsou děti pojištěné i bez pojištění?

Ano i ne. V případě, že se našim dětem stane jakýkoliv úraz v rámci nějaké organizované činnosti (školní výuka, družina, kroužek, tábor, sport…), s největší pravděpodobností vznikne nárok na odškodnění. Nesjednáme-li tedy dětem pojištění drobných úrazů (denní odškodné atp.), bude poskytnuto pojistné plnění i při takové události. S tímto přístupem lze zase o něco málo snížit měsíční výdaje domácnosti. V případě, že bude dítě pojištěno samotnými rodiči, vznikne nárok na pojistné plnění 2x.

Další případ může nastat tehdy, pokud dítěti někdo jiný způsobí újmu. Např. na dítě někdo skočí v bazénu nebo dítě srazí neohleduplný cyklista na cyklostezce. V takové situaci je možné uplatnit odškodnění po viníkovi, který újmu na zdraví způsobil. Mimochodem, toto je důvod, proč by měli mít všichni sjednáno pojištění odpovědnosti za škody způsobné třetím osobám, které vychází ani ne na 100 Kč měsíčně. Toto pojištění se sjednává společně s pojištěním majetku a vztahuje se na všechny členy domácnosti.

7. A jak je to v praxi?

Nyní si ukážeme na několika příkladech z praxe, jak by takové pojištění fungovalo doopravdy. Na jednotlivých událostech si ukážeme slabiny a výhody obou porovnávaných přístupů, abyste mohli sami posoudit správnost nastavení pojistné ochrany pro své děti. Nyní si ukážeme na konkrétním příkladu z praxe, jak může být nastavena pojistná ochrana. Jaké nastavení pojistné smlouvy doporučili klientovi v pojišťovně a jaké pojištění doporučujeme našim klientům. Každé řešení má své plusy a mínusy. Optimální pojistná ochrana v podstatě neexistuje, protože je vždy potřeba zohlednit také náklady za pojištění. A popravdě řečeno, i naši klienti mají pojistnou ochranu nastavenou různě a ne vždy se podaří z pohledu pojistné ochrany nastavit vše ideálně.

Nejdříve si vedle sebe porovnáme nastavení pojistné smlouvy z pojišťovny a smlouvu kterou navrhoval zkušený finanční poradce.