Novinky a komentáře

Následující řádky vznikly jako reakce na postoj potencionálního klienta, který byl zaskočen množstvím požadovaných informací. Ano, informací pro svoji práci potřebuji opravdu mnoho, ale jinak to prostě neumím a ani to nejde. Níže jsou uvedeny ty nejdůležitější okruhy informací, abych mohl klientovi doporučit co nejlepší řešení.

Příjmy

Z pohledu banky se jedná o velmi rychlou záležitost. Jsou, nejsou, případně se vyřídí výjimka.

 Finanční poradce se na příjmy dívá ještě trochu jinak. Zajímá ho, jestli jsou dostatečné pro řádné splácení úvěru. Jestli bude možné splácet úvěr také v krizových situacích (mateřská, rodičovská, ztráta zaměstnání atp.).

Výdaje

Banka řeší výdaje pouze takové, které je schopna sama dohledat. Většinou jiné úvěry, kontokorenty a kreditní karty. Ano, tyto výdaje jsou důležité, ale opět to není vše. Je řada dalších výdajů, které v žádných registrech nejsou a přesto je nutné je každý měsíc zaplatit. Může se tedy klidně stát, že banka půjčí peníze klientovi, který ve skutečnosti si nemůže dovolit další výdaj.

Podrobná skladba výdajů pomůže poradci provést nejrůznější zátěžové testy domácnosti. Jedině tak lze zjistit, jestli je možné dlouhodobě úvěr splácet. Nejde sice o život, ale o střechu nad hlavou.

Současné portfolio

Zde se banka vůbec neptá. Většinou počítá s tím, že klient bude mít u ní účet a vše potřebné si zjistí sama později. Navíc hypoteční specialisté většinou nemají přehled o jiných produktech na finančním trhu.

Pro poradce je to velmi důležité. Tím nejlacinějším důvodem je potenciál dalšího obchodu u klienta. Tím racionálnějším a správným důvodem je snaha zjistit, jaké jsou možnosti klienta při realizaci své hypotéky. Jestli je možné, již některou z uzavřených smluv využít a získat u banky výhodnější podmínky.

Výše rezerv – výše úvěru

Kliente, kolik máte vlastních peněz? Typická otázka a většinou velmi jednoduchá odpověď. Tak to chodí v bance.

Pro poradce je to naprosto klíčová informace a měla by být i pro klienta. Bohužel se v naší kanceláři často setkáváme s lidmi, kteří tuto oblast zásadním způsobem podcenili. Špatné nastavení úvěru z pohledu využití vlastních rezerv je jednou z nejčastějších chyb. Výše úvěru je naprosto klíčová z pohledu zajištění celého investičního záměru (koupě, rekonstrukce, vybavení…) a rozhoduje také o tom, jaké rezervy budou k dispozici v případě krizových scénářů.

Celková situace klienta

Tyto informace mohou ovlivnit nejrůznější parametry hypotečních úvěrů. Jedná se o velmi individuální specifické okolnosti, které není možné paušalizovat. Jedná se o strategii financování, která je důležitější než úroková sazba. Je to stejné jako u aut. Pokud potřebuji denně zásobovat obchod se zeleninou a ovocem, tak sebelepší osobní vůz, s výbornou spotřebou, za vynikající cenu, mi nikdy nenabídne to, co potřebuji.

Plány klienta a jeho cíle

Zde je banka úplně mimo. Není v silách a časových možnostech banky, aby se s klientem bavila, jaké jsou jeho plány a výhled do budoucnosti.

Finanční poradce ovšem s těmito informacemi umí pracovat a může je zohlednit při nastavení parametrů hypotečního úvěru.

Parametry úvěru

Jak již bylo napsáno výše, je jich hodně a všechny mají svůj význam. Zde jsou ty nejdůležitější: výše úvěru, výše LTV, typ nemovitosti, způsob zajištění úvěru nemovitostí a případné změny v budoucnu, délka úvěru, prokazování příjmu, posouzení výdajů a životního minima, podklady potřebné k vyřízení úvěru, rychlost schválení úvěru a vyhotovení úvěrové dokumentace, způsob ocenění nemovitosti, výše doplňkové části úvěru, úroková sazba, typ úrokové sazby, fixace úrokové sazby, nabízené doplňkové služby bankou, pojištění schopnosti splácet úvěr, možnost mimořádných splátek, výše mimořádných splátek, způsob čerpaní peněz úvěru, podmínky čerpání úvěru, následné podmínky banky, sankce za nedodržení podmínek…

Navštivte naši Školu finanční gramotnosti a získejte další cenné informace!

Lékař a finanční poradce

Nerad používám přirovnání s lékařem, ale občas se to hodí. Pokud někdo přijde za lékařem, že ho bolí břicho a potřebuje „pouze“ recept na prášek, který ho vyléčí, tak asi neuspěje. Lékař je zodpovědný za své kroky a bez důkladného vyšetření zkrátka nemůže předepsat lék. Ano, může se stát, že lékař doporučí lék, který je volně prodejný a může si ho koupit každý. Ale takové doporučení má úplně jinou hodnotu, než když se léčíme sami.

U finančního poradce naštěstí nejde o život, ale i on musí respektovat platnou legislativu. Stejně jako lidský organizmus je složen z mnoha neoddělitelných částí, tak i v oblasti financí vše souvisí se vším. Poradce je na finančním trhu v roli profesionála a klient je považován za laika. Pokud tedy finanční poradce doporučí svému klientovi realizaci určitých služeb a kroků na finančním trhu, musí být schopen takové jednání obhájit v případě, že se bude klient cítit nespokojen. Bez komplexní znalosti situace klienta to tedy nelze.

Omluva nakonec

Všem potencionálním zájemcům o nejlepší nabídku hypotéky se velice omlouváme, ale nejsme schopni takovému požadavku vyhovět. Naopak vítáme všechny zájemce, kteří hledají komplexní službu a chtějí mít své finance pod kontrolou. Zájemce, kteří požadují co nejlepší a nejlevnější řešení pro realizaci svého záměru.